百万医疗险是近几年保险市场上热卖的医疗险产品，因为保额大都在万元以上，故被大家称为“百万医疗险”。虽然保额高，百万医疗险的价格却非常亲民，30岁左右的成年人购买只需几百元（如元左右），正所谓“一顿饭钱搞定医疗保障”。
保费低、保额高，杠杆率高，看上去，百万医疗险特别完美，对吗？为什么百万医疗险能这么便宜，面对市场上各保险公司五花八门的百万医疗险，又该如何对比选购呢？
01什么是百万医疗险
先来看一个比较正式的定义：
百万医疗险是针对住院看病费用的报销，报销额度最高可达万元以上的商业医疗保险。
市面上最早出现的百万医疗险是哪一款产品，目前还有争议。但年众安保险推出尊享e生，在多项标准上引领行业之先，带动百万医疗险市场发展却是不争的事实。因此大多数人认可百万医疗险诞生于年，是一种比较新的细分险种。
02百万医疗险为什么便宜
为什么百万医疗险能这么便宜呢？业内人士总结了四个原因：免赔额高；报销型保险，保额花不完；不保证续保和费率可调整。
1）免赔额高
市面上大部分的百万医疗险产品将免赔额设置在了1万元，而且是扣除社保所报销后的费用。这意味着一个人要花费2-3万元才可能达到百万医疗险的赔付门槛。这就决定了百万医疗险属于属于“大额住院医疗费保险”，适用于大病、重病治疗，而不是一般的医疗支出。
2）报销型保险，保额高低实际意义不大
百万医疗险属于报销型保险，即对被保险人在合同内实际支出的各项医疗费用，按约定比例进行报销，而非直接支付保险金。所以，保额再高，实际花费不了那么多的话，近千万元的保额实际意义也就没那么大，更像是噱头了。
3）不保证续保
百万医疗险为一年期的短险，最大的不确定性在于续保：今年买了，明年还能继续买么？比如说，被保险人今年体检查出个新毛病，或发生了理赔。
4）费率可调整
就是可以调价。据去年（年）的《健康保险管理办法》，健康险的费率调整主要针对的是长期医疗险。不过当百万医疗险收的保费和支出的理赔额不成比例又不能涨价时，该产品很有可能停售。
03百万医疗险保什么
了解了百万医疗险的产品属性、发展历史后，我们再来看看百万医疗险的具体保障范围。
作为一款医疗险，主要作用自然是报销医疗费用（尤其是住院医疗费用），医疗费简单可以划分为四部分：住院医疗、特殊门诊、门诊手术、住院前后门急诊。
以某款产品为例：
值得注意的是，市面上的百万医疗险产品虽说基本组成大致相同，但在具体保障范围上，还是有不少“手脚”可以动，比如特殊门诊医疗费用是否包含常见的这三项医疗行为，恶性肿瘤特殊门诊医疗费中除了常见的放化疗法，是否包含肿瘤免疫疗法、肿瘤内分泌疗法、肿瘤靶向疗法等；住院前后门急诊的天数的长短（一般是住院前7日以及出院后30日）等。
有的产品会对特定疾病（比如恶性肿瘤）提高保额（比如一般医疗的保额*2）或0免赔额；有的产品则会对某项目报销实施限额（比如床位和膳食日限额0元）；有的产品可以报销外购药，有的就不行；有的产品报销时，不限制器官种类，有的只能报销心脏瓣膜等个别人工器官。
所以，投保通提醒大家在挑选百万医疗险时，一定要通读保障条款，多对比几款，看看保障是否全面。
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