来源：大猫财经
作者
猫妹
来源
大猫好规划（ID：damaoplan）
前两天，闺蜜父亲住院搭心脏支架，术前谈话，医生提到可以买一份保险。无独有偶，另一个朋友母亲手术，医生也推荐了类似的保险。
医院的朋友，说现在术前谈话，医生基本上都会推荐家属买保险。
给马上要手术的病人买保险？这操作有点……
常看公号文章的猫友都知道，保险公司，最忌讳就是“带病投保”。如今，保险直接卖给就要进手术室的病人，这又是什么鬼？
其实，这类保险还真是专门给病人设计的，叫做医疗意外险。前阵子，中国银保监会发布新修订的《健康保险管理办法》里，就有这个保险的身影。
那这个保险到底干啥用的呢？
看名字，医疗意外险，跟意外医疗险有点像，“意外”、“医疗”，就是顺序换了一下。但千万别误会，这俩保险，顺序之差，功能可差出千万里。
意外医疗险，意外是因，医疗是果；医疗意外险，医疗是因，意外是果。
●举个栗子，隔壁老王在路上走，突然被石头绊倒了，咔嚓，腿折了，这叫“意外”，医院，上钢板接骨头，这算“医疗”。意外医疗险就负责报销他因为发生意外导致的医疗费用。
●但是如果隔壁老王日子过的风平浪静，突然查出得了癌症，要做手术，那么“医疗”就开始了。手术的过程中，可能会发生很多风险，即便医护人员没有任何过失，也可能遇到各种概率事件，结果就是隔壁老王去世了，那么去世就是“意外”。医疗意外险就负责保障就医过程中发生的各种意外。
现在大家知道，医疗意外险是干啥的了。
那么问题来了，医疗意外险要买吗？
医疗意外险保障的是病人，但其实，对医生也有一定的保护作用。
医学虽然已经很发达了，但仍面临着各种风险。打开病人的身体前，很多医生也不知道自己到底面临的是什么样的病灶，清除病灶的过程中会发生什么，关上身体之后还会遇到哪些问题。
出现问题，如果是医护人员的失误引起的，那么医护人员本身、医院都有责任，关于这方面的风险，目前有医疗事故责任险（简称医责险）来转嫁。这类保险，由医院统一投保，医院医院和医护人医院内部的事情，但一旦出事，保险公司按照事故责任的大小、事故等级，会赔钱给病人或者病人家属。
而医疗意外险是病人家属出钱，保障的是医疗过程中，非人为失误引起的那一部分风险。比如当下的医疗技术确实无法挽救病人，比如病情特殊，出现了无法预见的不良后果，等等。
现在的医患关系并不是一团和谐，有时候因为界限不清，责任不明确，家属无法接受现实等原因，会有纠纷。所以，如果有保险公司介入，患者和家属拿到了补偿，对医院和医生来说，压力会小很多，因此在某种程度上对医生也是一种保护。而且现在的医疗意外险还会拓展医疗事故保障，即便医生的错，保险公司也会赔偿。这也是为啥，术前谈话，医生愿意给病人家属推荐这个产品的原因。
医院合作的保险公司不同，因此推荐的产品也不一样。
猫妹在保险行业协会上找了几个产品的条款，大同小异，保障的内容一般包括：意外身故、意外残疾和医疗事故三种。
价格嘛，都是根据保额来定价，有的产品定价是每万元保额收30元保费，但对于一些危重患者收费会更高，比如心脏手术、开颅手术、胸椎腰椎手术、放化疗患者、65岁以上患者，保费就会翻倍。
从价格看，猫妹觉得整体看，收费有点偏高了。因为很多疾病虽然有风险，但是概率不及万分之30。
保险公司为何会这么定价，除了利润率的考虑，也是因为并非强制购买，一定会出现逆选择，小手术的家属知道几乎不会出事儿，所以也就不会买，倾向买的一定是大手术、危重手术。
另外，猫妹也做过病人家属，很多医疗之外的事情也了解并理解，比如医生代销，本身就是个很微妙的事情。
所以，要不要买，还是看家属自己的评估。